距离2026年仅剩1个月，回首过去一年，众人的存款金额与收益情况各异。需正视的是，当前通过存款获取利息的难度持续攀升，受存款利率持续走低影响，国有四大银行的一年期定期存款利率已跌破1%关口，最长期限的大额存单收益率也不到1.6%。
本文以中国银行为例，具体测算24万元本金投入不同类型存款产品，三年期满后可获得的利息收益。从活期到定期、大额存单到结构性存款，各类产品收益差异显著。在低利率时代背景下，如何优化存款配置以实现资产保值增值，已成为普通储户需要直面的现实课题。
24万元全存活期存款，三年利息有多少？
活期存款是大家接触比较多的储蓄类型，一笔资金进入银行后若不进行任何操作，那么就是以活期存款的形式存在的。当下中国银行活期存款的年化利率为0.05%，存入24万元三年，可以获得的利息收益是:
24万*0.05%*3=360元
利息很少，所以大家尽量不要将大笔资金长期存于银行活期存款内。
24万元全存定期存款，三年利息有多少？
相比活期存款，定期存款的利率显然要高出很多。中国银行有多种类型的定期存款，下面我们逐一计算存三年累计的利息收入。
1.三个月存期定期存款的利息
中国银行三个月定期存款的年化利率是0.65%，需要存取多次后才是三年，到期后一共可以获得的利息收益是:
24万*0.65%*3=4680元
2.六个月存期定期存款的利息
中国银行六个月定期存款的年化利率是0.85%，需要存取多次后才是三年，到期后一共可以获得的利息收益是:
24万*0.85%*3=6120元
3.一年存期定期存款的利息
中国银行一年期定期存款的年化利率是0.95%，需要存取多次后才是三年，到期后一共可以获得的利息收益是:
24万*0.95%*3=6840元
4.两年存期定期存款的利息
中国银行两年期定期存款的年化利率是1.05%，存入两个两年期定存是4年，我们先算全部利息再换算为三年的收益:
24万*1.05%*4=10080元，换算成三年利息是10080/4*3=7560元
5.三年定期存款的利息
中国银行三年期定期存款的年化利率是1.25%，存入后正好三年到期取回全部本息，利息部分为:
24万*1.25%*3=9000元
6.五年存期定期存款的利息
中国银行五年期定期存款的年化利率是1.3%，存入后五年到期可以取回全部本息，换算成三年的利息计算方式如下:
24万*1.3%*5=15600元，三年的利息收益是15600/5*3=9360元
24万元全投大额存单，三年利息有多少？
最近，有新闻说四大行已经全部取消了五年期大额存单，其实在市场上早就很难买到四大行的这类型大额存单了，期限最长的大额存单是三年期的。
24万元全投资大额存单，三年后的收益比同期限的定期存款高，具体如下。
1.一个月和三个月期限大额存单
中国银行这两个期限大额存单的最新挂牌年化利率是0.9%，滚动投资多次后为三年，累计收益是:
24万*0.9%*3=6480元
2.六个月期限大额存单
中国银行六个月期限大额存单的最新挂牌年化利率是1.1%，滚动投资多次后为三年，累计收益是:
24万*1.1%*3=7920元
3.一年期限大额存单
中国银行一年期限大额存单的最新挂牌年化利率是1.2%，滚动投资三次后为三年，累计收益是:
24万*1.2%*3=8640元
4.两年期限大额存单
中国银行两年期限大额存单的最新挂牌年化利率是1.2%，滚动投资两次后为四年，我们先算全部利息在换算成三年收益，
24万*1.2%*4=11520元，三年收益是11520/4*3=8640元
5.投资三年期限大额存单
中国银行三年期限大额存单的最新挂牌年化利率是1.55%，是所有储蓄里投资收益率最高的品种，购入一次三年到期，利息收益是:
24万*1.55%*3=11160元
储蓄型保险是未来的稳健投资利器？
定期存款和大额存单的利率未来还有可能继续下调，包括中国银行在内的四大行必然首当其冲。面对不断下降的储蓄利率，有没有其它更加好的投资渠道呢？
储蓄型保险是不错的选择，注意，我可不是推销保险，对于长期投资者而言确实不错。前几年，增收终身寿险的预定年利率是4%，意味着从当时买入开始至未来的20年，不论市场利率如何变化都能保持4%，而且是复利计息。
现在该类型的储蓄型保险预定年利率只有2%左右了，但依然比大部分储蓄产品高。
不过，并非所有人都适合投资储蓄型保险。首先，你的有一笔闲钱，我说的闲钱是至少10年甚至15年里不会动用，因为投资储蓄型保险后必须长期持有，一旦提前支取不仅面临收益大幅下降，甚至可能因违约而损失本金。
其次，尽量选择大的保险公司，中小保险公司的产品收益率更高，但很多事情你懂的，高有高的好处，同样也有坏处。
银行作为保险代销机构，喜欢推荐中小保险公司的产品，原因是中小公司给更多的代销费。咱们要坚定自己的信念，不能轻易被工作人员左右决策。
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